NH투자증권 연금저축펀드 계좌공개(2023년 2월 수익률보고서)

연금저축펀드계좌(2023년 2월 수익률보고서)를 기록용으로 정리해놓습니다.
저금과 투자의 책임은 항상 본인에게 있습니다. 재미로 읽어주시기 바랍니다.

1. 연금저축펀드에 대해 알아보자.

 

가. 연금저축펀드계좌 가입대상자

국내거주자면 가입이 가능하고, 최소 5년 이상 납부하고 10년 이상 연금 형태로 지급 받으면  됩니다.

일시불로 받을 수도 있는데
그러면 세금이 엄청나다고 합니다.

10년 미만 수령시 퇴직소득세 혹은 기타소득세가 과세될 수 있다고 해요.

나. 연금저축펀드계좌 장점은 무엇일까?

1) 연말정산 연말 세액공제가 가능하다.

  - 연간 최대 불입가능금액: 1,800만원
  - 연금저축 세액공제한도: 연 600만원
     (IRP 합산하여 연 900만원 한도)
  - 근로소득 5,500만원 이하(종합소득 4,000만원 이하 자영업자)의 경우 세액 공제율이 16.5%라고 합니다.

600만원까지 맞춰서 불입할 수 있는데
연간 600만원은 쉽지가 않겠네요.

저는 연간 400만원을 목표로 해야겠어요.
좀 더 나이가 들고 여유가 생기면
연간 600만원까지 넣을 수 있도록 해야겠어요.

2) 공모주 투자자에게 우대자격요건이 주어진다.

대형 증권사들은 연금저축펀드에 일정 금액 이상 보유시 우대자격요건을 준다고 합니다.

3) 다양한 포트폴리오를 구성할 수 있다.

펀드 구성시 주식형, 주식혼합형, 채권혼합형, 채권형으로 주식형 펀드 및 채권형 펀드 등 다양한 펀드와 ETF 편입이 가능합니다.

4) 입출금이 자유롭다.

연 1,800만원까지 입금이 가능하며 계좌해지 없이 언제든지 필요한 만큼 예수금(현금) 또는 펀드 환매 후 인출이 가능하다고 합니다.

연금적립금을 출금할 때 차감되는 세금을 최소화하기 위해서 세율이 낮은 적립금부터 출금이 된다고 합니다.

즉 연말세액공제 신청을 하지 않는 납입금 먼저 출금이 되고 이 때는 세금이 없습니다.

그러나 연말 세액공제를 신청한 납입금, 연금저축에서 발생한 수익은 기타소득세 16.5%를 내어야 합니다.

그렇기 때문에 돈을 인출할 때는 연말세액공제 신청을 하지 않는 납입금만 출금하시는 것이 유리합니다.

 

다. 연금저축펀드 단점은 무엇일까?

 

1)   현금이 묶이게 된다.

매년 400만원을 연금저축펀드에 넣는다고 가정을 합시다. 그렇게 되면 연간 400만원의 종잣돈이 최소 5년간 묶이게 됩니다. 5년으로 계산을 하면 약 2천만원입니다.

사회초년생의 경우 결혼을 하려면 집 장만, 결혼 비용으로 목돈이 필요한데 그때 꺼내쓰기가 부담스럽습니다.

2) 만기 이전에 찾으면 손해가 크다.

연금저축펀드의 가장 큰 단점은
만기 이전에 찾으면 해지가산세가 추가되어
세액공제를 받은 금액보다 더 토해내야 합니다.

55세 이후 개인연금과 퇴직연금을 합친 연 수령액이 연간 1200만원이  넘으면 종합소득과세 대상이 됩니다.

저는 퇴직연금을 65세에 받을 수 있습니다.
퇴직을 하고 3년간 퇴직연금을 받을 수 없습니다.

그래서 개인연금을 55세부터 64세까지 받으려고 합니다. 그 뒤에는 퇴직연금과 모아놓은 자산으로 노후자금을 하려고 합니다.^^

 

2. NH투자증권 연금저축펀드 계좌공개

가. 적금가입일과 연금수령개시 예정일

- 신규가입일: 2021.08.20
- 적립기간만기일: 2035.05.16
- 연금수령개시예정일: 2035.06.05
- 연금수령개시가능일: 2035.05.16

연금저축펀드계좌를 두면 연말정산이 된다는 말에 2021년 8월 연금저축펀드계좌를 만들었습니다.

2023년 2월 13일NH투자증권에서 연금저축펀드 수익률 보고서가 왔습니다.

기록용으로 적어둡니다.

나. 운용수익 및 운용비용

- 납입한 금액: 4,085,299원
- 평가금액: 3,963,896원
- 누적수익률: -2.97%
- 연평균수익률: -2.97%

평가금액은 자산운용사와 자산운용에 따른 운용수익과 납입금액의 합계에서 중도 인출금액 및 총 수수료 금액(펀드 보수)을 차감한 결과가 평가금액이라고 합니다.

지금 증시 시장이 좋지 않기 때문에 수익률이 좋을 수 없습니다. 그래도 시간의 힘이 있다고 봅니다.

다. 연금저축계좌 보유펀드 등 잔고 현황

연금저축계좌 보유 펀드 현황을 보면
- TIGER 미국나스닥 100, KODEX 200미국채혼합, KODEX 미국나스닥100선물(H), ACE 미국S&P500, KBSTAR 미국S&P500, KODEX 미국S&P500TR, TIGER 미국필라델피아반도체나스닥까지 조금씩 사두었습니다.

아직 예수금이 230만원 정도 있습니다.
마이너스가 난 펀드에는 꾸준하게 넣어야겠습니다.

라. 예상 연금수령액

2035년에 55세가 된다니.
저도 어느덧 나이를 적당히 먹은 것 같습니다.

2035년부터 NH투자증권 연금저축펀드 연금을 받을 수 있습니다.

향후 세금, 납입내역, 수익률, 수익방법에 따라
연금수령액이 다를 수 있다고는 하지만,

예상연금수령액을 보니
75세까지 120만원 이상 받을 수 있습니다.

2021년에 만들었고,
2021년에 120만원, 2022년에 300만원을 넣어서
420만원을 넣었습니다.

2023년에는 400만원을 다 넣어서
연말정산의 혜택을 더 누려야겠습니다.

마. 중도해지 관련 유의사항 및 예상 실수령 금액

중도해지를 하면 불이익이 많습니다.
연금수령개시 전 중도해지를
할 생각은 없습니다.^^

62세에 정년퇴직을 해도
공무원연금을 65세나 받을 수 있습니다.
또 어떻게 될지 모릅니다.

3년간은 개인연금이나 모아놓은 돈으로 살아야 합니다.
그러기 위해서는
40대 중반인 지금부터 55세까지 준비를 해야 합니다.

1년에 400만원씩은 연금저축펀드에 넣어서
받을 수 있는 연금을 늘려야겠습니다.


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